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浅议农发行在新经济形势下的风险防控

[标签]农发行

  中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行,1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律法规和方针政策,以国家信用为基础筹集资金,承担农业政策性金融业务,代理财政支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务。建行以来,中国农业发展银行坚持拼搏进取,在探索中前进,在改革中发展,为保障国家粮食安全、保护农民利益、维护农产品市场稳定、促进城乡发展起到了巨大的推动作用。

  当前,经济下行形势仍未得到根本性扭转,民间借贷、非法集资、担保圈等风险层出不穷。中国农业发展银行作为政策性银行,本身性质和面对的客户群体产生了天然的“保护层”,和其他商业银行和股份制银行相比,面临的各类风险相对较少。但是,随着农发行越来越多地深入到经济发展各个层面,与政府等部门打交道越来越多,仍旧面临着风险挑战。尤其是天然的“保护层”反而让一些员工失去了应有的警惕性和敏感性。本文从股份制银行风险案例出发,通过进行剖析,分析存在的风险点,引发农发行员工增强风险防控意识,从细微处扎实落实各项制度。

  一、股份制银行间资金运作导致的3亿存款失踪大案

  2017年3月13日,《济南时报》刊发了题为“20亿元存银行引出3亿存款失踪案”的报道,引发社会高度关注。

  (一)案件基本情况

  天津银行济南分行3亿存款失踪案由“非阳光贴息业务”引起。案件涉及四方,即资金提供方:广发银行北京分行;资金通道方:合众资产管理股份有限公司;资金存入方:天津银行济南分行;资金掮客:谢某、张某、韩某等。2014年谢某联系了广发北分提出要为其介绍一笔跨行存款,能为其获得一笔高息,经谢某牵线搭桥,合众资管先后分别与广发北分以及江苏银行签订了资产管理合同。按照第一份合同约定,合众资管于2014年5月27日接受广发北分的投资指令,将委托资产3亿元人民币投资于江苏银行一年期定期存款,利率3%。其后按照第二份合同约定,合众资管于同日接受江苏银行的投资指令,将委托资产3亿元人民币投资于天津银行济南分行一年期定期存款,利率3.3%。资金到位后,涉案人员张某通过内部关系拿到合众资管及天津银行济南分行印鉴并进行伪造,同时伪造了金额为3亿元的存款证实书交给合众资管财务人员,最终在张某安排下,韩某冒充合众资管财务人员利用伪造的假印鉴将3亿元转出,其中2亿元由山东某化工企业使用,1亿元被该企业转贷给了一家面粉厂。资金掮客谢某最终拿到借款企业预支的2600万元利息,其中1100万元给了“金主”广发北分,张某获得好处费1800万元。

  (二)对案情的分析

  此类案件的发生,暴露出银行在员工管理、客户印鉴管理、大额资金汇划管理等方面的诸多漏洞。

  一是对员工和办公区域疏于管理。本案中的关键人物张某可以使用天津银行的会议室和VIP室,持有天津银行济南分行工资卡和工牌。本案中对外自称天津银行济南分行副行长的张某正是利用了存款客户的信任骗过了合众资管财务人员。二是预留印鉴卡片管理存在重大漏洞。银行在单位印鉴卡片管理上的缺陷导致印鉴外泄,导致不法分子伪造假印鉴,窃取客户资金。天津银行济南分行对假印鉴的核验不到位,未能及时发现客户所盖印章系伪造,导致案件的发生。三是大额资金汇出的监督环节缺失。案件中3亿元资金于下午16时59分汇入,当天即要办理转出。业务经办人员未做到对大额资金的监控和验证,业务复核或授权人员缺乏风险敏感度,对业务的监督停留在信息录入的正确性等表面手续的复核和监督,而未对明显异常可疑交易进行深入分析。

  二、对风险防控的启发

  虽然本案中涉及的银行均为商业银行,农发行作为政策性银行,受自身业务定位所限,面临类似风险的几率相对较小。但作为银行业金融机构,仍然需要面对银行同业和企业客户,必须强化风险管理意识,加强合规风险管理,从意识和细节等方面进行强化,防范类似案件发生。

  (一)突出“严”字,狠抓员工管理

  受业务范围限制,农发行员工具有社会地位高、公众认知度小的特点,被一些企业视为“金主”。为防范金融风险,一是要强化员工培训教育,重点对禁止性规定和操作红线进行学习,营造合规操作的氛围。二是加大违规追究力度,发现一起查处一起,使员工不想违规、不能违规、不敢违规。三是强化办公场所管理,防范不法分子冒充农发行员工从事违法活动,维护农发行社会形象和利益。四是开展员工行为排查,是否存在经商办企业、参与企业经营、购买股票、参与民间借贷等行为。

  (二)突出“控”字,加强账户管理。

  农发行虽然没有对私账户,管理账户较少,但具有资金额大的特点。一是要加强账户资料的审核,确保开户资料尤其是授权书、印鉴、联系人等资料的真实性、有效性、合法性。二是加强复合和监督制度的实施。对发现的可疑交易和潜在风险交易,应立即进行上报,防止风险的发生,防止农发行卷入资金案件当中。

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责任编辑:alexmls
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