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“微神马”能否成为中小银行数字化的基础平台

[标签]银行数字化

  如今,零售银行业务成为银行业最重视,也是受冲击最大的业务。

  据麦肯锡最新报告,中国银行业如今面临三只灰犀牛:利率市场化导致利差大幅收紧、不良资产包袱严重、同时监管趋严,多项政策陆续出台要求银行去杠杆。

  2016年中国银行业40家代表银行创造了3335亿元的经济利润,与去年相比经济利润下降了1600亿元。平均资本回报由2015年的20.4%下降到18.2%。

  在行业整体下行的情况下,零售银行业务却异常坚挺。

  2016年,零售贷款组合占40家银行贷款33%,但创造的经济利润却占66%(2214亿元),资本回报高达24.5%。

  究其原因,主要是因为零售客户议价能力相对公司客户能力低,且零售贷款集中度风险小,相对于对公行业投放容易应对景气循环,零售贷款业务抗风险能力相对有优势。

  因此,麦肯锡认为零售贷款产品值得银行加大力度投入。

  在零售银行业务成为银行业的明天时,该业务却又同时受到了来自互联网和金融科技公司最大的冲击。后者利用数据科学和互联网技术,提升了C端用户贷款的体验,同时大幅降低了金融的服务成本,扩大了服务半径,他们覆盖了原来银行无法覆盖的,甚至蚕食了银行原来的业务。

  然而,对于中小银行而言,个人客户对金融服务的便捷性和及时性要求更高,但是银行传统风控体系不擅长处理小额、高频的信贷需求。

  中小银行希望切入线上消费信贷,最大的优势在于拥有低成本资金,却面临获客、风控等一系列痛点。

  因此,银行业存在业务创新的痛点,他们需要向金融科技,急切把握科技带来的普惠金融红利。

  同时市场上很多优质资产端也十分渴望高效接入银行资金,但是由于传统金融机构的转型升级需要一个过程,需要类似“微神马”这样的金融科技服务机构来帮助双方实现不同体系间的“翻译”对接工作。

  “微神马”的平台一端连接银行等资金端,一端连接互联网消费金融平台等资产端。

  创始人曹天佑介绍,“微神马”通过大数据技术,根据资产端的坏账率等维度建立风险评估量化体系,帮助金融机构进行资产端的筛选、对接和匹配。

  具体来说,当资产端获取到客户的服务申请,会通过标准化的接口传给“微神马”平台,微神马会进行撞库、模型反馈等反欺诈和信贷风险评估和定价,然后把分析数据通过标准化的接口反馈给银行的系统,银行系统的处理信息再通过微神马系统传递到资产端,从而完成业务闭环。

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责任编辑:kimn
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