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为什么说中小银行将走上零售转型之路?

[标签]中小银行

  中小银行熟知本地小微企业的软信息,自身决策链条精短,反应灵活高效,在小微和零售客户的竞争中,相较于大行可以更好地发挥乡土优势,施展拳脚,采用零售转型将帮助中小银行在客户竞争方面获取更大的舞台。

  近期,关于中小银行零售转型的话题引发市场热议。就拿《央行观察》举例,有的专家说该快速转型,有的说不应该都转。在笔者看来,在中国现有的经济结构和监管格局下,中小银行或早或晚,终将走上零售转型之路。当然,这里指的零售是国际上通用大零售的概念,既包含个人银行业务,也包含小微银行业务。

  一、中小银行为什么要推动零售转型?

  1. 零售转型是顺应中国经济转型的必然选择

  经济决定金融,金融重心与经济机构密切相关。建国以来,无论是早期的大炼钢铁,再到后来制造业快速发展,工业一直是经济增长的引擎。银行业基于“三表”等传统信贷流程,扶持工业企业发展,并通过规模增长做大更是常用模式。然而,经历了20多年的高速增长之后,国内经济正在面临“量变”到“质变”。

  自2010年开始,第二产业对GDP增长的贡献率从57.4%持续下降至37.2%,第三产业GDP占比从39%上升至58.4%。与此同时,经济增长动力从投资和出口,逐渐向消费过度。今年前三季度,消费对中国经济增长贡献率已超过六成,成为经济发展新引擎,迫切需要中小金融机构转变服务重心和方式。

  如果说,过去二十年,银行是要守着大中型企业来过日子。那么,面对经济和产业结构的变化,银行业务结构必须要做出相应的调整,作为消费主体的个人和小微企业重要性必然大大提升。拓展零售业务,是中小银行在经济转型时期突围的必然选择。

  2. 零售转型是应对中小银行客户服务能力短板的无奈之举

  客户是商业银行赖以生存的基础,但由于中小银行在人才、产品、技术上的匮乏,特别是高附加值、高客户粘性、可以组合的产品少,除了地方政府及关联企业,普遍面临“大客户留不住、抢不来、抓不牢”的尴尬境地。对于优质大客户,中小银行的品牌认知、产品服务和定价能力远不及国有大行和股份行,虽然关系很密切,但深度合作往往有心无力。笔者10年前在基层行锻炼时,对此深有体会。别说世界500强,国内500强、1000强有几个在城商行和农商行开基本户的?有的也只是结算户那一点点存款和流贷合作而已。

  成长中的当地龙头企业,应该是中小银行传统的重点优质客户。然而,当龙头企业逐渐壮大,中小银行跨区渠道不足、产品单一和服务能力不足的短板缺陷将被放大,“大壮还是村里的大壮,但在北上广工作过的翠花已经不再是村里那个翠花了”。虽然当初关系好,但最终不得不面临客户流失或者合作业务量占比下降的窘境。与之相对应,中小银行熟知本地小微企业的软信息,自身决策链条精短,反应灵活高效,在小微和零售客户的竞争中,相较于大行可以更好地发挥乡土优势,施展拳脚,采用零售转型将帮助中小银行在客户竞争方面获取更大的舞台。

  3. 零售转型是中小银行发展差异化模式的市场需要

  当前,银行正走在避免同质化、谋求差异化的发展道路上。纵观大中型银行的转型选择,目前主要有两个方向,一是国际化,二是综合化。作为国际化转型的先行者,四大行和大型股份行围绕中资企业“走出去”,提供跨境、跨业、跨市场的全方位联动服务。而在综合化经营路上,信贷以外的投行、信托、保险、资产管理、融资租赁等服务,要求银行完成全产业链牌照经营的布局。

  对实力和牌照有限的中小银行而言,与其追求全能型银行布局,莫不如建立细分市场下的专业化优势,更具战略价值和现实意义。从国际经验看,银行的专业化道路按业务类型可分为同业专业化、小微专业化、零售专业化等。结合当前监管特点,国内很难存在像国外同业业务占比超过8成以上的专业银行,与此相对应,小微专业化和零售专业化都契合国家监管导向,又可以降低经济资本消耗,可作为中小银行破解市场困境与牌照短板、实现自身可持续发展的新思路。

  二、中小银行的零售转型的痛点

  同为中小银行,但城商行和农商行零售处境各不相同。很多城商行零售存款占总存款比重仅在10%-20%左右,且面临大行、互联网平台和农商行的三重挤压,压力较大;而农商行目前根基较稳,部分农商行零售存款占比超过7成,互联网金融冲击效果还未完全显现。总体来说,在零售转型的新征程上,中小银行面临诸多挑战。

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责任编辑:kimn
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